Фінансова грамотність позичальника: права та обов'язки

Права та обов’язки позичальника в Україні

Кожен позичальник в Україні має чітко визначені законом права, які захищають його від недобросовісних практик та забезпечують прозорість угоди. Закон України №1734-VIII «Про споживче кредитування», що діє з 2017 року, встановлює обов’язкові умови взаємодії між кредитором і позичальником. Серед ключових гарантій — право отримати повну інформацію про кредит ще до підписання договору, включаючи реальну річну вартість кредиту, графік платежів та загальну суму боргу. Також передбачено право відмовитися від угоди протягом 14 днів без пояснення причин та достроково погасити борг без додаткових штрафів, сплативши лише нараховані відсотки.

Обов’язки позичальника передбачають своєчасне погашення боргу відповідно до умов договору. У разі дострокового погашення необхідно попередити кредитора — за один день для мікрокредитів або за 30 днів для довгострокових позик. Після повного погашення боргу позичальник має право вимагати від кредитора безкоштовну довідку про закриття кредиту, яку установа зобов’язана надати протягом п’яти робочих днів.

Прозорість умов кредитування — один із основних принципів законодавства. Кредитори не мають права стягувати приховані комісії, зокрема за розгляд заявки чи нав’язані страховки, якщо вони не вказані в договорі. Важливо аналізувати не лише відсоткову ставку, а й реальну річну вартість кредиту, оскільки саме цей показник включає всі витрати, пов’язані з позикою. Паспорт споживчого кредиту, який надається перед укладанням угоди, має містити всі ці дані у зрозумілому вигляді.

Наявність ліцензії від Національного банку України є обов’язковою умовою для діяльності будь-якої фінансової установи, що надає споживчі кредити. Цей документ підтверджує, що організація дотримується вимог закону та підлягає регуляторному контролю. Використання лише ліцензованих установ забезпечує додатковий рівень захисту позичальника, оскільки НБУ має повноваження перевіряти їхню діяльність, накладати штрафи за порушення та реагувати на скарги клієнтів, що варто пам’ятати ще на етапі вибору мікрокредиту в МФО.

Захист позичальника під час воєнного стану

Під час воєнного стану українське законодавство передбачає розширений захист для позичальників, особливо для тих, хто перебуває в зоні бойових дій або виконує бойові обов’язки. Ці механізми мають на меті зменшити фінансовий тиск на громадян у складний період і забезпечити їхні права перед кредиторами та колекторами.

Колектори не мають права самостійно ініціювати контакт з позичальником без його згоди, що особливо важливо для військовослужбовців та членів їхніх сімей. Будь-які спроби стягнення боргу через дзвінки, повідомлення чи звернення до третіх осіб заборонені. Також заборонено розголошувати інформацію про борг роботодавцям, сусідам або родичам, що захищає персональні дані позичальника від неправомірного використання.

Для учасників бойових дій передбачено додаткові гарантії: можливість реструктуризації боргу на строк до трьох років без штрафів та без негативного впливу на кредитний рейтинг. За заявою позичальника може бути також призупинено нарахування відсотків на весь період служби та ще 90 днів після демобілізації. У разі пошкодження житла внаслідок бойових дій виплати призупиняються на весь час воєнного стану та додатково 90 днів після його завершення.

Національний банк України відіграє ключову роль у регулюванні діяльності мікрофінансових організацій під час воєнного стану. Зокрема, НБУ випустив Постанову №45, яка встановлює додаткові обмеження для МФО щодо стягнення заборгованостей та забезпечує механізми захисту для вразливих категорій позичальників. Регулятор має повноваження перевіряти дотримання цих норм, реагувати на порушення та накладати санкції на недобросовісні установи, тому перед підписанням договору варто порівняти пропозиції МФО.

Як захиститися від неправомірних дій

У разі порушення прав позичальника важливо діяти швидко та системно. Перший крок — офіційна скарга до Національного банку України, який здійснює нагляд за діяльністю мікрофінансових організацій. Подати скаргу можна через офіційний сайт НБУ у розділі для споживачів фінансових послуг. До звернення слід долучити копії договору, довідки про борг, переписку з МФО та аудіозаписи розмов із колекторами, якщо такі були. НБУ розглядає звернення протягом 30 днів і має повноваження накладати штрафні санкції на недобросовісні установи, включаючи стягнення коштів за перевищення лімітів неустойки або застосування агресивних методів стягнення.

Якщо колектори застосовують тиск — дзвонять частіше, ніж дозволено, або звертаються до родичів, — такі дії є незаконними. Позичальник має право фіксувати всі дзвінки та повідомлення, не відповідати на контактні спроби та одразу повідомляти про порушення до правоохоронних органів або до НБУ. Згідно з нормами, колектори не можуть ініціювати контакт більше одного разу на день або трьох разів на тиждень, а також заборонено розголошувати інформацію про борг третім особам.

Для тих, хто потребує юридичної підтримки, доступна безкоштовна правова допомога. Зокрема, можна звернутися до місцевих центрів правової допомоги або до правозахисних організацій, які спеціалізуються на фінансових спорах. Ці структури допомагають у підготовці документів, поданні скарг та представництві інтересів у переговорах з кредиторами.

Фінансовий омбудсмен виступає як незалежний посередник між позичальником та фінансовою установою. Звернення до омбудсмена — безкоштовне та не вимагає участі адвоката. Він розглядає спори щодо діяльності МФО, нарахування штрафів або порушення умов договору та може винести рекомендацію, яка є обов’язковою для виконання з боку кредитора, якщо вона не оскаржується у суді.

Ризики та пастки при отриманні кредиту

Одним із найпоширеніших ризиків при отриманні кредиту є нав’язування додаткових послуг, зокрема страховок, які часто подаються як обов’язкові, хоча позичальник має повне право їх відхилити. Такі послуги можуть штучно збільшувати загальну вартість позики, не додаючи реальної користі. Важливо пам’ятати, що будь-яка додаткова угода повинна бути добровільною, а її відмова не може стати підставою для відмови у кредиті.

Ще однією потенційною пасткою є приховані витрати, які не завжди відображаються в основних умовах кредиту. Хоча закон забороняє приховані комісії, деякі кредитори намагаються обійти це шляхом включення плат за обслуговування, розгляд заявки чи інші додаткові платежі. Усі витрати мають бути чітко прописані в договорі, зокрема в паспорті споживчого кредиту, тому уважне ознайомлення з документами перед підписанням — обов’язковий крок.

Мікрокредити, попри свою доступність, несуть значні ризики для фінансового стану позичальника. Вони часто супроводжуються високими відсотковими ставками та штрафами, що робить їхнє повертання важким. У новій моделі скорингу мікрокредити отримали зменшену вагу, оскільки аналітики враховують їхню високу ризиковість та обмежений вплив на формування стабільної кредитної історії. Це означає, що навіть регулярне погашення мікропозик може не сприяти значному покращенню кредитного рейтингу.

Реальна річна вартість позики (РРПС) — це ключовий показник, який включає не лише відсотки, а й усі додаткові витрати. Саме РРПС дає найточніше уявлення про загальну ціну кредиту. Позичальник має право отримати цю інформацію ще до укладання угоди, що дозволяє порівнювати пропозиції різних кредиторів та уникати надмірних фінансових зобов’язань.

Сучасні інструменти фінансової безпеки

Сучасні технології значно підвищують рівень фінансової безпеки позичальників, роблячи процес отримання кредиту швидкішим, прозорішим і захищенішим від шахрайства. Одним із ключових інструментів є дистанційна ідентифікація, яка дозволяє підтвердити особу без відвідування відділення. Такі сервіси, як Дія та BankID, інтегровані більшістю мікрофінансових організацій і банків, забезпечуючи швидку та надійну перевірку клієнта. Цифрова верифікація не лише прискорює процес — від кількох хвилин замість півгодини, — але й значно зменшує кількість шахрайських заявок, захищаючи користувачів від незаконного використання їхніх даних.

Електронні договори тепер є повноцінною юридичною основою для укладання кредитної угоди. З 2024 року такі документи мають таку саму силу, як і паперові, що дозволяє повністю дистанційно оформити позику. Це спрощує взаємодію з кредиторами, економить час і забезпечує зручність, оскільки всі документи зберігаються в цифровому вигляді та доступні в будь-який момент.

Open Banking стає важливим чинником у формуванні кредитної історії. Ця технологія дозволяє банкам та бюро кредитних історій отримувати актуальні дані про фінансову поведінку клієнта безпосередньо з його рахунків, що прискорює оновлення інформації. Як наслідок, зміни у платоспроможності або погашення боргів швидше відображаються в кредитному звіті, що позитивно впливає на швидкість прийняття рішень про нові позики.

УБКІ, одне з провідних бюро кредитних історій, впровадило оновлену шкалу кредитного рейтингу, яка тепер оцінюється за шкалою від 0 до 850 балів. Ця система дозволяє точніше оцінювати фінансову надійність позичальника. Дані про свій рейтинг можна отримати безкоштовно на сайті ubki.ua, що дає змогу регулярно контролювати стан своєї кредитної історії та вчасно виявляти можливі помилки чи підозрілі активності.

Актуально станом на липень 2026 року. Ставки та умови кредиторів можуть змінюватися — перевіряйте актуальну інформацію на сайті обраної компанії.